+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Штраф и пеня за просрочку кредита

Содержание

Особенности взыскания штрафов по кредиту

Штраф и пеня за просрочку кредита

Подписывая кредитный договор, заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Нарушение установленного срока чревато санкциями. На нарушителя будут наложены штрафы по кредиту и применены иные меры воздействия. Банк действует строго в рамках договора.

Что считается просрочкой платежа

Просроченный долг – задолженность по займу, которая не была погашена своевременно. С момента нарушения клиентом схемы расчета по займу, кредитор начинает применять санкции. Финансовая организация может начислять неустойку уже через сутки после просрочки. Действия кредитора зависят от длительности просрочки и ее размера. Работа с должниками осуществляется следующим образом:

  1. Гражданину направляют SMS с просьбой о погашении долга.
  2. Клиенту звонят сотрудники отдела работы с должниками. Звонки будут поступать и лицам, чьи данные указаны в анкете на кредит. С должником могут вести работу разные сотрудники. Гражданину придется повторно сообщать, почему не удалось внести денежные средства своевременно. Исключение составляют VIP клиенты. С ними взаимодействуют персональные менеджеры. Задача работников банка – заставить клиента быстрее погасить задолженность. Если просрочка возникла по уважительной причине, клиенту предложат посетить отделение банка и выполнить реструктуризацию задолженности или взять кредитные каникулы. Компания будет беспокоить недобросовестного плательщика звонками в течение 3 месяцев.
  3. Клиенту направляют письма. Если он не реагирует на способы воздействия, долг может быть передан коллекторам.
  4. Банк обращается в суд. Он рассмотрит сложившуюся ситуацию и вынесет решение. Если действия финансовой организации признают незаконными, суд может встать на сторону клиента и пересчитать начисленные проценты и штрафы по кредиту. Если доказать свою правоту не удалось, гражданина обяжут вернуть задолженность в полном размере. Залоговое имущество будет реализовано, а деньги с продажи направлены на погашение долга.

Во время работы с должником банк будет начислять пеню. Дополнительно применяются штрафы по кредиту. Все это повышает размер долга. Поэтому затягивать с расчетом не стоит.

В чем различие между пеней и штрафом

За несвоевременное внесение денег начисляются штрафы и пени. Обыватели часто путают понятия. Штраф представляет собой меру, которая применяется единовременно.

Обычно он начисляется одной суммой за факт несвоевременного внесения денежных средств. Пеня рассчитывается исходя из суммы долга. Они может взиматься в течение определенного времени.

Банк будет начислять пеню каждый день до момента погашения возникшей задолженности и возврата к первоначальному графику расчета по обязательствам.

Банк не имеет права применять штраф в большем объеме, чем сумма несвоевременно внесенного платежа. Если правило было нарушено, гражданин может оспорить действия финансовой организации в суде. В этом случае начисленная пеня и штрафы по кредиту могут быть отменены.

Существующие разновидности

Каждая финансовая организация использует свою систему штрафов за просрочку по кредиту. Специалисты выделяют основные виды денежных взысканий. Сюда входят:

  1. Фиксированные взыскания. Списываются за возникновение каждой новой просрочки. Взимается только один раз.
  2. С постоянно увеличивающейся суммой. Если человек несвоевременно внес денежные средства несколько раз, размер взыскания будет увеличиваться. Например, за первое нарушение графика клиенту придется заплатить 500 руб., за второе – 1000, за 3 – 2000.
  3. Процент от оставшейся суммы. Форма взыскания встречается крайне редко.
  4. Комбинированная. Учреждение использует сразу несколько видов взысканий.

Можно ли уменьшить пеню

Размер пени установлен законодательно. Обычно он составляет 1/360 ставки рефинансирования. Однако размер неустойки может быть повышен по согласованию сторон. Такое правило закреплено в ст.332 ГК РФ. Банки нередко пользуются нормой, включая в кредитный договор повышенный размер пени. Подписывая такой документ, гражданин соглашается со всеми его положениями.

Человек может обратиться в суд, если неустойка несоразмерна с наступившими в результате просрочки последствиями. Можно обратить внимание суда на следующие моменты:

  • размер пени больше, чем выгода, которую упустил банк;
  • кредитор целенаправленно не обращается в суд, чтобы увеличить размер взыскания;
  • заемщик не смог произвести своевременный расчет из-за тяжелого финансового положения.

Списание штрафов

Штрафы по кредиту могут быть списаны. Закон позволяет выполнить процедуру банкротства. Однако процесс займет много времени и потребует солидных затрат. Списание долга может быть осуществлено по истечении срока исковой давности (ст.196 ГК РФ). Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Если период завершился, кредитор не имеет права требовать возвращения денег.

Если банк видит, что воздействие на должника не приносит результатов, то он может признать задолженность безнадежной. Подобная мера обычно применяется в отношении незначительных сумм, затраты от взыскания которых превысят возможную прибыль.

Задолженность может быть передана коллекторам. Агентства приобретают неоплаченные кредиты с дисконтом до 20%. Грамотно подойдя к взаимодействию с организацией, клиент может добиться того, что штрафы по кредиту и иные неустойки будут списаны.

Влияние на кредитную историю

Появление просрочек может негативно отобразиться на кредитной истории. Если человек длительное время не вносил деньги, то получить другой займ будет проблематично.

Незначительные просрочки, продолжительность которых не превышает один месяц, не станут поводом для отклонения заявки. Однако условия сотрудничества с банком будут более суровыми.

Обычно финансовая организация повышает процентную ставку, стремясь защитить себя от потери денежных средств.

Если клиент часто допускает просрочки, банк автоматически переведет его в категорию проблемных заемщиков. Штрафы по кредиту и пени позволяют финансовой организации получить прибыль в полном объеме. Однако начинать повторное сотрудничество с такими клиентами компания не станет. Заемщика могут внести в черный список. Тогда и другие банки отклонят заявку на выдачу кредита.

Дополнительные особенности

Если в отношении гражданина были применены штрафы по кредиту, вернуться к стандартному графику будет нелегко. Получив денежные средства от клиента, банки направляют их на погашение пени и неустоек. Оставшаяся сумма направляется на закрытие основного долга, что приводит к росту задолженности.

Однако штрафы по кредиту не могут быть больше суммы ежемесячного платежа. Если неустойка превышает его размер, ее можно оспорить. Закон позволяет заемщику обратиться в банк с заявлением о снижении размера взысканий или их отмене.

Заявка может быть одобрена, если причина возникновения неустойки уважительная. Финансовые организации стараются не доводить дело до суда и могут пойти на уступки. Если решить проблему мирно не удается, придется обращаться в суд.

Источник: https://vawilon.ru/osobennosti-vzyskanija-shtrafov-po-kreditu/

Штрафы банка по кредиту за просрочку платежа | Как списать неустойку в суде по кредиту

Штраф и пеня за просрочку кредита

Наконец-то выдаю четкую пошаговую судебную инструкцию среди всех этих надоевших уже кредитных писем счастья и лоховозов — сегодня разберем по шагам как снизить неустойку в суде — то есть убрать завышенные штрафы и пени, которые банк хочет получить с нас, когда подает в суд за неуплату кредита. Инструкция получилась длинная, но зато мы с Анной Асановой разобрали все теоретические и практические моменты, связанные со снижением неустойки в суде по кредиту.

Итак давай поехали.

Банк подал в суд

Стандартная ситуация. Ты взял кредит. Стало нечем этот кредит платить. Звонили банкиры ты посылал их на три буквы — в суд. Звонили коллекторы — ты посылал их на эти же три буквы и еще на другие три буквы.

Ну и вот свершилось. Банк подал в суд по кредиту. Можно радоваться? Давай посмотрим иск банка. И это первое, что нужно сделать, если банк подал в суд.

Находишь в тексте искового заявления что-то похожее на это:

Штрафы и пени, выставленные банком

Вот ты видишь эти штрафы и пени — это и есть неустойка. Неустойку ты можешь снизить, если она явно несоразмерна сумме задолженности, которая складывается из основного долга и начисленных по договору процентов.

Сразу хочу отметить, что мне задают миллион вопросов про то, как в суде добиться погашении лишь суммы основного долга без процентов, потому что заемщик считает несправедливым, что он столько «платил-платил», а долг не уменьшился, а еще и проценты надо платить.

Так вот — снизить сумму основного долга (тела кредита) и начисленных процентов по договору — невозможно. Ты подписал этот договор.

А вот неустойку снизить можно, потому как в случае с кредитным договором заемщика физического лица — у кредитора не возникает дополнительных расходов, связанных с твоей просрочкой.

У банка не прокисло молоко, нет простоя оборудования — поэтому прямых убытков для банка в твоей просрочке платежа нет.

Завышение неустойки

Но банки зачастую так не считают и частенько серьезно завышают неустойку, хотя в последнее время таких случаев гораздо меньше, потому что заемщики начали понимать свои права и все чаще используют ст.

333 ГК РФ в своих интересах и уменьшают неустойку, а это зачастую затягивает процесс.

Банк же заинтересован получить на руки вступившее в законную силу решение суда как можно быстрее — поэтому крупные серьезные банки Сбербанк, ВТБ24 и даже Тинькофф не страдают последнее время завышенной неустойкой в исковом заявлении.

И я хочу, чтобы ты понимал, что банк может требовать с тебя в досудебном порядке например задолженность по кредиту и процентам 500 тыс рублей и заявлять еще такую же неустойку 500 тыс рублей, а на суде указать в иске штрафы и пени — всего 50 тыс рублей, чтобы не было лишней волокиты и задержки времени.

Как можно снизить неустойку?

Итак, что такое неустойка и почему ее можно снизить теперь понятно. А вот в каком случае ее можно снизить? Давай разбираться. Как ты уже понял — размер неустойки не обоснован банком — то есть нет обоснования сумм неустойки. Неустойка несоразмерна сумме обязательств.

В принципе завышенной неустойкой считается такая, которая превышает 10% от суммы обязательств. То есть теоретически неустойку можно снизить на 90%. И глупо рассчитывать, что при долге 100 тысяч рублей и заявленной в иске неустойке 2000 рублей — ее никто не будет снижать.

Хотя, возможно, и найдутся судьи, кто снизит и такую неустойку, потому как практика снижения неустойки абсолютно разная — иногда судья снижает 90%, иногда рубит пополам, иногда убирает нолик из цифры. Просить можно — в лоб не ударят — и просить можно снизить как раз на 90%, а там насколько снизит судья — видно будет.

Но принципами адекватности и соразмерности пользоваться нужно, чтобы зря не терять время. Потому что если в иске нормальная неустойка — и дергаться не стоит, чтобы что-то обжаловать и даже ходить в суд.

Еще один важный и, пожалуй, главный момент, который нужно понимать при снижении неустойки — что уменьшение штрафов, пеней и неустойки по ст. 333 ГК РФ является твоим правом, но не обязанностью судьи. Это значит, что:

Ты имеешь право ходатайствовать об уменьшении неустойки. Но судья не обязан удовлетворять ходатайство — то есть он вправе не снижать неустойку. А вот снижать неустойку автоматически, если ты судью вообще об этом не просил — он вообще не вправе. Это дает возможность банку отменить такое решение суда, если судья самовольно снизил неустойку.

Кстати, перед тем, как приступим к способам уменьшения штрафов, пеней и неустойки в суде — нужно понять еще одну важную деталь. До настоящего момента (возможно и еще несколько лет будет иметь место быть) судебная практика основывалась лишь на факте заявления должником о снижении неустойки, используя его как основание для снижения.

На данный момент в силу ряда новых (2014,2015,2016 года) Пленумов Верховного Суда, Определения Конституционного Суда по делам о неустойках практика начинает меняться, обязывая доказывать должника несоразмерность неустойки, поэтому стоит подойти серьезно к процессу снижения неустойки, помня о том, что это всего лишь право судьи ее уменьшить, а не 100% гарантия.

То есть возможно скоро нам придется доказывать основания снижения неустойки.

В случае, если судья тебя все же попросил привести доводы несоразмерности неустойки, будь готовы привести примеры тарифов по штрафам крупных банков (ВТБ, Сбербанк).

То есть в таком случае, можно взять своего знакомого, которого есть кредит в Сбере или в ВТБ и сходить с ним банк, чтобы банкиры дали тарифы и заверили печатью. Это и возьмешь в суд на всякий случай.

Можешь конечно и не брать, но потом воможно придется второй раз ходить.

3 способа уменьшения неустойки в суде

Итак, теория ясна — давай к практике. Как уменьшить неустойку в суде. Есть 3 способа.

Устное ходатайство

После слов судьи «имеются ли у сторон ходатайства», ты отвечаешь: «Уважаемый суд, с учетом ст.333 ГК РФ прошу уменьшить неустойку».

Письменное ходатайство

Письменное ходатайство — на тот случай, если ты не присутствуешь на суде или присутствуешь, но судья попросил оформить твою просьбу письменно. Подробная инструкция и бланк ходатайства есть в Школе Оживания по ссылке. А здесь мы сейчас разберем кратко:

Пишем в какой суд от кого, указываем, что в производстве этого суда находится делу по иску данного банка и согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

И на основании этой статьи и еще ст. 35 ГПК РФ ты просишь рассмотреть ходатайство и снизить размер неустойки до 1000 рублей например — то есть 10-15% от суммы обязательств. Прилагаешь копию ходатайства, дата, подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Возражение на исковое заявление

Или можно пойти дальше и сделать крутой отзыв (возражение) на исковое заявление. Подробная инструкция как составить это возражение и шаблон отзыва находится в Школе Оживания по ссылке, а здесь мы разберем кратко.

В начале как всегда в какой суд и от кого, далее обстоятельства заключения кредитного договора — что все было хорошо и платил, но потом случилось что-то в жизни, что не позволило платить кредит.

Лучше вспомнить конкретные обстоятельства, которые явились причиной просрочек по кредиту — потеря работы, снижение дохода, рождение ребенка, может быть, болезнь или что-то еще, что можно доказать.

Желательно, но не обязательно — так шансов просто больше.

Далее о том, что сообщал в банк об этом и приложи копии заявления на реструктуризацию кредита, которую ты просил, но банк отказал тебе или далеко нелояльные условия для реструктуризации.

Еще раз отмечу, что заявление на реструктуризацию стоит писать не для того, чтобы получить реструктуризацию, а для того, чтобы в суде доказать, что ты предпринял все попытки досудебного урегулирования, не отказываешься платить и хотел договориться с банком до суда, но банк подал в суд.

  • Далее указываешь, что заявленные банком требования признаешь частично и с неустойкой не согласен по причинам — несоразмерности по ст. 333 ГК РФ и отсутствия серьезных последствий нарушения тобой графика оплаты кредита.
  • А также ты считаешь, что банк специально не подавал долго в суд, чтобы завысить искусственно размер неустойки.
  • И говоришь о том, что умысла в просрочке твоего не было и ты возражаешь против неустойки.
  • И ты просишь неустойку снизить по усмотрению суда, прилагаешь копию данного отзыва (то есть делаешь в 2 экземплярах), копии всех упоминаемых документов в 2 экземплярах, ставишь дату подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Ждешь решения суда со сниженной неустойкой. Все.

Другие основания для снижения неустойки

Кстати, есть еще момент:

ИНЫЕ ОСНОВАНИЯ СНИЖЕНИЯ НЕУСТОЙКИ ПОМИМО НЕСОРАЗМЕРНОСТИ В РАМКАХ СТ.333 ГК РФ:

Также неустойка может быть уменьшена, если должник докажет, что именно кредитор полностью или отчасти виновен в вашей неуплате. Например, если не вовремя сообщил о смене своих банковских реквизитов, не уведомил о передачи долга третьему лицу по договору цессии. Тогда ты вправе требовать уменьшить неустойку в рамках ст. 404 ГК РФ, в силу которой:

«Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.

Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению».

Если данные факты есть и ты можешь это доказать, то об этом тоже можешь указать в отзыве искового заявления. Итак, давай еще раз быстро по шагам:

  1. Предпринимаешь меры безопасности в отношении своего имущества и источника дохода, чтобы оградить от взыскания после суда
  2. Смотришь исковое заявление банка — оно пришло тебе по почте, но чаще всего так не происходит, поэтому если узнал о том, что банк подал в суд
  3. Оцениваешь соразмерность неустойки, заявленной в иске банка
  4. Если она приемлема (10-15% от суммы долга) — ничего не делаешь, а если завышена — используешь один из трех способов попросить о снижении неустойки — устный, письменное ходатайство или возражение/отзыв на исковое заявление банка. Писать это можешь от руки не выходя из суда — распечатывать необязательно, главное разборчиво.
  5. Если желаешь присутствовать на суде — идешь в суд заранее передав ходатайство или отзыв в канцелярию и берешь с собой на всякий случай сборник тарифов Сбербанка или ВТБ24 на случай, если нужно будет доказывать несоразмерность неустойки
  6. Ждешь решения суда и если оно тебя удовлетворило — можешь его даже не забирать в суде. Теперь жди исполнительного производства. Ну все что у тебя было ты уже обезопасил и пристав ничего не заберет, благодаря Школе Оживания и теперь тебе нужно просто общаться с приставом и платить ему по чуть-чуть.

Источник: https://ojivaem.ru/kreditnye-instrukcii/shtrafy-banka-po-kreditu-za-prosrochku-platezha-kak-spisat-neustojku-v-sude-po-kreditu/

Просрочка платежа по кредиту: как уменьшить размер штрафов и пени?

Штраф и пеня за просрочку кредита

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Проблемы, связанные с задержками платежей по кредитам возникают гораздо чаще, чем мы полагаем. Даже если она произошла по вполне объективным и документально подтверждённым причинам, штрафы зачастую приходится оплачивать, и порой очень даже значительные. Как избежать этого неприятного обстоятельства и что делать, если штраф или пеня уже начислен, мы расскажем ниже.

Мало кто, при оформлении кредита предельно внимательно, даже придирчиво изучает все многочисленные пункты в заключаемом договоре.

Чаще всего договор составлен на сложном для восприятия языке, с многочисленными юридическими терминами, поэтому наши граждане не читая его, просто ставят внизу свою подпись, чем заведомо обеспечивают себе приличные долги.

К тому же люди чаще всего позитивно рассматривают перспективы своих доходов, даже не догадываясь о том, что их ожидает неприятная перспектива платить долги и штрафы.

Какие могут быть пени и штрафы по кредитам?

Ниже будут рассмотрены штрафы и пени, которые в основном применяются большинством банков к своим заемщикам. Согласно законодательству, кредит банком предоставляется при условии оплаты по займу в оговоренный договором срок, платежи производятся в соответствии с приложенным к нему графиком.

В любом договоре по кредиту имеется пункт, в котором подробно расписана ответственность, она включается при любом нарушении этого графика.

Бывает, что штраф — это заранее определённая договором сумма, она возрастает по мере отсутствия текущих платежей, но чаще всего штраф исчисляется в процентах за дни просрочки. Например:

Вид платежаЗа что начисляетсяВ каком размере
ПеняЗа каждый день просрочки платежаОдин или два процента от всей неоплаченной суммы
ШтрафЗа каждый факт нарушения сроков оплатыЗаранее оговоренная договором сумма
ШтрафНарастающая шкала за факты просрочкиЗаранее оговоренная договором сумма

Скажем, в случае начисления штрафов по нарастающей шкале, в первый раз это может быть только пятьдесят рублей, во второй уже пятьсот рублей, а в третий — тысяча.

Будьте внимательны при заключении кредитного договора

При заключении кредитного договора в первую очередь попросите специалиста по кредитам указать, где в документе пункт, в котором говорится о нарушении сроков оплаты. Очень внимательно прочитайте его.

Вы должны понять, что именно является фактической просрочкой по этому договору, какие будут применены в случае опоздания платежа штрафы и пени. Если вы не смогли уяснить всё самостоятельно , просите разъяснений, это ваше право.

Абсолютно все существующие виды кредитов, которые предоставляют сегодня гражданам, например

  • Ипотечное кредитование;
  • Кредит на покупку автомобиля;
  • Овердрафт;
  • Потребительский кредит,

подразумевают, что договор будет типовой. Под видения и потребности каждого клиента кредитные договора не подгоняют, потому следует просто соглашаться или нет. Если вас условия не устраивают, видимо, придётся выбрать другой банк.

Нельзя пренебрегать подробным изучением договора по кредиту. Именно из – за поверхностного изучения его у вас, возможно, возникнут неприятности: большие штрафы или огромная пеня.

При изучении договора обратите внимание на следующее:

  1. При составлении договора уточните, что считается датой платежа, обычно это фактическое зачисление суммы на счёт в банке. Если вы будете осуществлять платежи через терминалы, а, тем более на почте, то надо иметь временной запас, хотя — бы сутки.
  2. Посчитайте, сколько процентов по кредиту вы заплатите в течение всего года, а не только за месяц, сколько фактически это составит от суммы всего кредита. Скажем, вы берёте в банке сто тысяч рублей с процентной ставкой размером двадцать процентов, значит, за год проценты по кредиту составят двадцать тысяч.
  3. По – разному банки отражают в договоре то обстоятельство, когда последняя дата платежа приходится на выходные либо праздничные дни. Иногда конечный срок платежа автоматически продляется на эти дни, а иногда нет. Заранее выясните, как это прописано в кредитном договоре, который вы будете заключать, чтобы сделать платёж вовремя.
  4. Порой в банке берут комиссию за то, что кредит погашен досрочно. Правда, подобная практика была уже оспорена Роспотребнадзором, но, тем не менее, проверьте соответствующий пункт договора, чтобы потом не возвращать свои деньги через суд.

Также, будет интересно прочитать: Как аннулировать кредит?

Каких штрафов следует ещё опасаться?

Иногда кредитный договор может предусматривать особенные обстоятельства, за которые могут быть назначены особые штрафные санкции.

Например, это может быть обязательное страхование имущества или жизни на весь срок фактического кредитования. При таком условии, если вы не застрахуетесь, то на вас могут не только наложить штраф, но даже полностью расторгнуть договор.

Чаще всего вышеуказанный пункт договора встречается при кредитовании ипотеки, при покупке в кредит автомобиля.

Порой банк назначает штраф за то, что заёмщик не поддерживает минимальный ( определённый договором) остаток денежных средств на своём счете. Такого штрафа нужно в основном опасаться тем, кто является владельцем кредитной карточки.

В том случае, если на вашем счету не будет суммы в размере установленного договором минимального денежного лимита, то вы будете вынуждены платить банку штраф.

Также владельцам кредитных карт следует остерегаться, как уже указывалось выше, назначения штрафа (комиссии) за досрочное погашение кредита.

Часто при заключении договоров на ипотеку, покупку автомобиля, банки часто требуют своевременно предоставлять им последние сведения о том, каков текущий доход у заемщика. Как правило, это справка по форме 2 НДФЛ, но иногда нужно заполнять специальную форму от банка. Если заёмщик не приносит справку вовремя, его в итоге за это штрафуют.

Какими бывают просрочки по кредиту – виды и особенности

Иногда штраф налагается за сокрытие или несвоевременное уведомление финансового учреждения (банка) о том, что у вас изменилась контактная информация, которая была указана в договоре при его заключении.

Как попытаться уменьшить штрафы и пени

Если вы уже просрочили выплату кредита, постарайтесь заплатить хотя — бы проценты. В любом случае, как бы ни был велик долг, делайте платежи по процентам, и только потом сам долг. В противном случае сумма штрафа или пени будет быстро расти.

Чрезвычайно важно сохранять все чеки, каждый кассовый приходный ордер, вплоть до полной выплаты всего кредита. В противном случае вы не сможете потом продемонстрировать банку, что платили вовремя, когда случатся какие- либо неблагоприятные обстоятельства.

Если банк ещё не подал в суд на вас за просрочку платежей, не ждите с ужасом такой развязки, а пытайтесь решить свой вопрос на договорной основе. Предположим, вы никак не можете погасить кредит.

В этом случае напишите письмо в банк, в котором подробно и продуманно изложите, почему вы не можете гасить кредит, обязательно укажите в нём, когда вы начнёте делать выплаты.

Попросите снизить начисленные штрафы, смело изложите в письме все обстоятельства, которые могут сыграть в вашу пользу положительным образом.

Все подобные письма надо писать в двух экземплярах, одно письмо вы отдадите работнику банка, а на втором он поставит подпись и номер, по которому ваше письмо зарегистрировано во входящей почте. Когда ваше письмо зарегистрируют, банк будет обязан так или иначе ответить вам в течение календарного месяца, а не искать устные отговорки.

Если менеджер банка отказался брать письмо ( и такое бывает), то идите на почту и посылайте письмо с уведомлением. Составьте непременно опись, её нужно хранить, как и квитанцию о том, что письмо вами отправлено. Очень часто банк идёт на уступки, в итоге

  1. вам понизят суммы штрафов;
  2. Вы погасите только некоторую часть от суммы всего кредита;
  3. Вам разрешат дальше платить также, как и прежде.

При любых обстоятельствах всё надо излагать письменно, устные договорённости юридической силы не имеют.

С банком можно судиться

Если вам несмотря на все усилия не удалось договориться с банком, не ждите судебной повестки. Подавайте сами в суд.

В статьях Гражданского Кодекса России для неплательщиков имеется законный выход: статья за номером 333. В ней указано, что если суммы штрафов полностью несоизмеримы с фактическими последствиями от того, что ваши финансовые обязательства банков нарушены, то они могут быть не только уменьшены , но даже полностью списаны.

Что такое инвестиции? Простыми словами о прибыльном деле

Конечно, вы имеете возможность обратиться к юристу — профессионалу, но не все могут себе это позволить финансово, и делают всё самостоятельно. В последнем случае следует поступить следующим образом:

  1. Нужно обратиться в канцелярию, где принимает мировой судья ( по месту своего жительства);
  2. Надо написать заявление для суда. В документе вы указываете, что не согласны с предъявленной вам неустойкой, предъявляемой банком. В заявлении нужно сослаться на статью номер 333 Гражданского Кодекса РФ. В конце нужно попросить отметить назначенные вам штрафы;
  3. К заявлению прикладываете все возможные документы, которые могут объяснить ( или оправдать) просрочку. Это может быть справка из поликлиники (больницы), выписка из трудовой книжки, где значится, что вас уволили. Положительную роль сыграют документы, которые подтверждают, что раньше вы делали платежи по кредитам досрочно.

Когда причины просрочки уважительные, то судьи часто идут навстречу заёмщику. Но если вы проиграете суд, то на имеющееся у вас имущество могут наложить арест. На всякий случай подготовьтесь к этому.

Перед тем, как подавать в суд следует понимать, что когда вы выиграете суд и не заплатите штрафа, обязательно попадете в так называемый «черный» список.

Банки причислят вас к числу клиентов, которые любят скандалить, и кредит вам больше ни в одном банке не дадут.

Подводе итог, хочется отметить, что в кредитных договорах пени, а также штрафы не только есть, но и будут впредь, как форма для ответственности заемщика, гарантирующая своевременное погашение всей суммы кредита в определённый договором срок. Однако, мы теперь точно и определённо знаем, что всё вовсе не так ужасно и безнадёжно, как казалось ранее:

  • Изначально следует быть внимательным при подписании кредитного договора;
  • Если просрочка произошла, то нужно попытаться уменьшить штрафы и пени, договорившись полюбовно с банком;
  • Если банк не согласен идти на уступки, можно обратиться в суд и выиграть его.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/prosrochka-platezha-po-kreditu-kak-umenshit-razmer-shtrafov-i-peni

Чем грозит просроченный кредит в банке: штрафы и плохая КИ

Штраф и пеня за просрочку кредита

Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.

) или процентными (начисляться в виде %%  от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита.

Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.

Что такое просрочка?

Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу  кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры.

Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам.

Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:

  • СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
  • Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
  • Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг  признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
  • Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.

Виды пеней и штрафов за просрочку

Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности.

В отличии от него, пени  рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст.

333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:

  • Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
  • Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.

Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.

Штрафы за просрочку в Сбербанке

Штраф за образование просроченного долга по ипотеке

Штраф за образование просроченного долга по кредиту

Исходя из 20% годовых от суммы просроченного платежа
0,5% от суммы долга за каждый день

Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:

УсловияЗначения
Сумма100 000 р.
Срок6 мес.
Ставка22% годовых
Платеж17 752 р.

График платежей : см. расчет калькулятораДопустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:

Штраф = 17 752 р. * 0,5% * 8 дней = 710 р

Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:

Сумма к оплате = 17 752 + 710 = 18 462 р.

Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:

Штраф = 17 752 * 0,5% * 30 дней = 2663 р.

Сумма следующего платежа = 17 752 р.+ (17 752+2663) = 38 167 р.

Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:

Штраф = 38 167 * 0,5%*30 дн = 5 725 р.

Сумма к оплате = 17 752 р. + (38 167 р. + 5 725 р.) = 61 744 р.

Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.

Как просрочка портит кредитную историю?

Источник: http://mobile-testing.ru/prosrochennyi_kredit/

Неустойка по кредиту: порядок расчета, ответственность и сроки погашения

Штраф и пеня за просрочку кредита

Неустойка по кредиту имеет место при составлении кредитных обязательств, в которых прописываются права и обязанности сторон. Они обязывают клиента соблюдать график погашения задолженности относительно условий кредитного соглашения.

В случае отступления от правил, банк будет накладывать определенные санкции в виде штрафов и пени. Многие клиенты оставляют без должного внимания важный раздел договорного соглашения, в котором раскрываются правила относительно не своевременного возврата средств.

Как правило, очень часто банком предлагается возможность оплаты неустойки по кредитным средствам.

Если у клиента отсутствует возможность своевременного внесения от одного до нескольких платежей, или возникает просрочка единственного платежа, можно с помощью договора рассчитать сумму штрафных санкций.

Понятия штрафа и пеня

Штраф по кредите – это установленная сумма, которая подлежит к возмещению на момент просрочки по возврату кредитных средств и абсолютно не важен период просрочки.

Пропустил ли клиент один день, или двадцать один. В основном все ставки четко установлены и не зависят от количества не внесенных платежей.

Каждая последующая ситуация ведет к тому, что сумма штрафа возрастает пропорционально количеству не своевременных возвратов.

Возьмем для наглядного примера ситуации, когда первая просрочка влечет за собой уплату штрафа в сумме 400 рублей, вторая уже будет составлять 700 рублей, а третья обойдется клиенту 900 рублей.

Все обязательства прописаны банковской организацией в договоре, с четким указанием тарифов относительно не своевременно возмещенных денег.

Пеня за просрочку кредита выглядят как процент от суммы общего долга или от суммы платежей и начисляется она за каждый день происходящей просрочки.

Ситуация со штрафными санкциями более или менее понятна, а как же правильно и без ошибок для себя рассчитать пеню?

Все дело в том, когда наступает дата внесения средств — банк на первоначальном этапе списывает неустойку, только впоследствии берет средства на погашение самого тела кредита и процентов за его использование.

Договорные соглашения предусматривают порядок списания штрафных санкций и неустоек, но в любом случае кредитные средства списываться в последнюю очередь.

Поэтому внесение, суммы по телу кредиту, без платежа по неустойке приведет к последующей просрочке и образует еще один непогашенное обязательство.

Банковская неустойка и ее нюансы

Все кредитные отношения клиента и банка как любые другие отношения предусматривают определенное взаимопонимание, с наличием взаимных обязательств и прав.

Банк обязывает своего клиента к своевременному возмещению взятых в рассрочку сумм с процентами по использованию. Очень часто финансовые организации готовят большой размер ставки касательно не вовремя возмещенных средств.

Сама по себе неустойка является способностью покрывать средства, которые не внесены в соответствующие сроки по договору.

Она является мерой — благодаря которой изымается имущественная ответственность за несоблюдение договорных соглашений между банком и клиентом.

Относительно статистических исследований многие судебные разбирательства выглядят приблизительно так:

В судебные органы поступил иск от банковской организации с просьбой применить процесс неустойки, за нарушение своевременности сроков уплаты.

В результате процесса исковое требование удовлетворено не в полном объеме. Договорные условия содержали информацию об уплате 32 процентов при погашении не в срок, суд принял решение что неустойка есть несоизмеримым убытком для клиента.

В рассмотрении участвовали критерии, которые определяли позицию несоизмеримости: в первую очередь сработал большой размер суммы за несвоевременность погашения, в последующую очередь имело место огромное превышение суммы.

В — третьих, суд не устраивал срок невыполнения обязательств. В результате чего, было вынесено решение о несоответствии суммы по неустойке с условиями по банковскому иску.

Модель поведения финансовых организаций в таких случаях предусматривает максимальное включение всех рисков в договорные обязательства между клиентом и банком. С учетом завышенной ставки по процентам для покрытия возможных убытков.

Иная спорная ситуация с исковым заявлением

Включала в себя рассмотрение договора под кредитование в размере 300 тис. руб. с учетом ставки 17,5 за год. В установленный срок, рассрочка не была возвращена. Решение судебных органов было вынесено в пользу банка с последующей выплатой всех штрафных санкций и процентов по кредитованию.

На обжаловании кассационный суд принял идентичное решение благодаря действующему законодательству, в котором является не допустимым отказ клиента в одностороннем порядке от обязательств.

Все вышеупомянутые примеры говорят о том, что суд может удовлетворить и иск банка, но как поступать в таких случаях клиентам, попавшим в такую не легкую ситуацию?

Ведь подача апелляционного прошения не является гарантией защиты именно клиента. Как доказать, свое право без лишних финансовых затрат.

Банки пользуются не платежеспособностью заемщиков и в таких условиях изымают для себя по максимуму. Высокая сумма неустойки за просроченное кредитование преследует любого клиента в неблагоприятной для него финансовой ситуации.

Но есть возможность на этапе заключения кредитного договора прийти к соглашению с банковской организацией и прописать в нем более лояльные условия, которые смогут удовлетворить обе стороны.

Так как именно заемщик несет все убытки в случае возникновения ситуации. Одним из более выгодных вариантов есть предоставление услуги в виде рассрочки на выплату прежнего обязательства.

Кредит под неустойку

Все очень просто, это предоставление нового кредитования для покрытия старого. Одним из многих критериев возможности обойти саму неустойку есть вероятность, погашения долга в размере пятидесяти процентов, от полной суммы.

Данный процесс приведет к решению банка применять стандартные условия для выплаты последующей части, без учета штрафов или пени.

Все стороны конфликтной ситуации заинтересованы в хорошем исходе событий. Сложная экономическая ситуация в стране привела к изменению условий в кредитной сфере, они стали более лояльные для клиентов.

Сейчас у заемщиков появилась возможность изменить условия уже полученной рассрочки с обязательным соблюдением последующего обязательства.

Многие жизненные сложности делают затруднительными все кредитные отношения между банком и клиентом. И для того, чтобы не потерять своих заемщиков, банки стараются в индивидуальном порядке идти на встречу добросовестным клиентам.

Следующий способ для погашения может быть возможностью преждевременного погашения кредитных средств и имеет место тогда, когда взята длительная рассрочка, и возвращается она гораздо раньше установленного договором срока.

К преимуществам такого вида относится погашение полной суммы, но уже с уменьшенным количеством процентов, что во многом упрощает финансовые затраты клиента.

Важно понимать — если кредитование предоставлено в рублях, то спешить его погашать лучше не стоит. Потому что идет тенденция падения рубля.

Если ссуда взята в долларовом эквиваленте, тогда лучше поспешить, т.к. с каждым днем, курс иностранной валюты растет.

Иногда в договоре указывается сумма к возмещению, именно в рублях. И для погашения долга в долларах нужно хорошо взвесить все за и против относительно курса на день возмещения. Отдавать долг необходимо в банке где взята рассрочка, таким образом попадание на счет будет быстрым и четким.

Делать почтовые переводы или переводить средства через другие банки не желательно так как можно пропустить установленные сроки, а для избежания такового, лучше заранее на несколько дней осуществлять процедуру.

Многие финансовые учреждения для толерантности установили период в пределах пяти дней без применения всевозможных штрафных санкций.

Для всех клиентов предоставляется возможность погашать кредитование через свою заработную плату путем подачи заявления в бухгалтерию по месту работы с просьбой об удержании и перечислении определенной суммы в указанные в документах периоды.

Два варианта погашения займа

  • Первый из них – это аннуитетный, и его суть заключается в том, что ежемесячно в установленный договором срок на счет финансовой организации поступает сумма платежа с учетом процентов.

Отличительной чертой таких платежей есть, то что с каждым последующим месяцем сумма возврата по кредиту будет постоянно увеличиваться, а уплата процентов будет уменьшаться.

Всю комиссию по обслуживанию банк, как правило, включает в общую сумму.

  • Второй вариант погашения – дифференцированный, его суть в том, что каждый месяц платежи могут быть разными. В первое время сумма будет намного выше, а далее последует ее уменьшение по мере погашения средств.

Первый вариант более популярен в банках страны, но какой бы вид был бы не выбран, нужно помнить про то, что банки стараются идти на встречу своим клиентам.

Банк подал иск — дальнейшие действия

Разберем стандартную ситуацию, когда взят кредит, а сложившиеся жизненные ситуации не позволяют осуществлять ежемесячные платежи по возврату.Постоянные звонки коллекторов и подача искового заявления банком в суд.

Для понимания ситуации, необходимо в первую очередь ознакомиться с заявлением и обратить внимания на пункты, связанные со штрафами и пеней. Ведь они и есть – неустойка по кредиту.

Есть вероятность снизить сумму неустойки, если она несоизмерима относительно суммы задолженности, процентов по ней.

Самое важное, что добиться снижения самого тела кредитной задолженности и процентов по ней – невозможно. Т.к. подписан договор. Поэтому изменить можно только саму неустойки, ведь сторона, которая предоставляла кредитование не несет дополнительных финансовых затрат.

Риск завышенной неустойки

Часто банки завышают свои полномочия относительно штрафных санкций. Хотя в последнее время все реже встречаются подобные моменты, так как население страны стало более грамотным.

Использование статьи № 133 ГК Российской Федерации приносит положительные результаты, относительно возможности изменения в меньшую стороны, неустойки за несвоевременное возвращение взятых средств.

Интерес банка — это получить как можно быстрее на руки судебное решение. Известные и крупные банки как правило не завышают неустойку.

Процесс снижения неустойки

В этой статье было детально изложено понятие – обеспечения кредита неустойка. Но в какой ситуации можно добиться ее снижения?

Понятно, что размер штрафов и пени не имеет определенного основания, а необоснованно завышенной неустойкой считается та сумма, которая перескакивает порог 10 %, от самого тела кредита.

В теории добиться снижения можно в размере девяносто процентов. И глупым будет предположение, в котором при основном долге в размере ста тысяч рублей и неустойке равной двум тысячам, рассчитывать на снижение.

Бывают в судебной практике такие моменты, когда решением судьи получается снизить до максимума, а это все 90 % от полной суммы.

В прошении для уменьшения можно указывать свои самые смелые предположения и просьбы, а далее все будет зависеть от судьи и его решения. Но если иск содержит адекватную сумму штрафных санкций, на обжалование не стоит надеяться.

Очень важно понимать, что снижение всех неустоек, согласно законодательству, это прежде всего право гражданина, а не судебная обязанность. Статья 333 ГК РФ защищает именно клиента.

Взявшись за процесс борьбы, необходимо подойти с максимальной ответственностью, и всегда помнить, что результат не гарантирует 100 % выполнение ваших требований, ведь судья может вынести решение – несоответствующее желанию должника.

Если судья просит о возможности предоставления определенных доводов относительно несоизмеримости размера штрафов, необходимо быть в боевой готовности и браться за доказательство на примере других крупных банков. Для этого потребуются документы с печатями банковских организаций.

Три основных способа снижения штрафных санкций

Неустойка по кредиту, может иметь устное ходатайство о снижении тарифов на нее. Это просьба озвучивается в устной форме.

Письменное прошение, оформляется на случай отсутствия должника на судебном заседании или по личной просьбе господина судьи. В такого рода форме необходимо указать, название суда и от кого подано ходатайство.

Так же необходимо написать на основании какого законодательного акта, составлено данное прошение. Обязательно в документе имеет место указание процента, на которое планируется снижение. Данное заявление необходимо передать в канцелярию суда.

Возражение на иск

Каждый человек, оказавшийся в такой ситуации, имеет право подать возражение на исковое заявление банковской организации.

В котором следует написать главную причину неплатежеспособности, с конкретным ее указанием (увольнение с места работы, резкое ухудшение финансовой стабильности, появление ребенка, плохое здоровье и. т.д.)

В дальнейшем, нужно приложить все копии прошений, которые связанные с реструктуризацией кредитных средств и отказ банка ее предоставлять.

Само заявление на реструктуризацию пишется для того чтобы убить двух зайцев: или банк пойдет на встречу и предоставит услугу или заявление с отказом пойдет в суд для возражения на исковое заявление.

В заявлении необходимо указать причину несогласия и ее обосновать и дать понять, что отказ платить неустойку связан только с завышенными ее тарифами.

На практике банки специально затягивают иск для подачи, для увеличения размера штрафных санкций. Если в заявлении на возражение клиент указывает, что не против оплачивать неустойку. И обозначает просьбу о снижении по причине завышенных ставок, с согласием при уменьшении ее оплачивать.

В лучшем случае для клиента, попавшего в сложную жизненную ситуацию, будет добровольное соглашение с банком.

Но если, все же дело дошло до суда — знание законодательных актов и грамотное составление возражения смогут уменьшить финансовое давление банка перед заемщиком.

Источник: https://PanKredit.com/info/zakon/chto-takoe-neustojka-po-kreditu.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.