+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Преимущества и недостатки ипотеки

Содержание

Оформление ипотеки: преимущества и недостатки банковских кредитов!

Преимущества и недостатки ипотеки

27.11.2017

Оформление ипотеки – преимущества и недостатки банковских кредитов в этом процессе очевидны. Жилищный вопрос сегодня для многих граждан является нерешаемым в связи с грабительскими ценами на жилье и ограниченностью предложений.

Поэтому многие граждане идут в банк и берут кредит, который оплатит им стоимость жилья. На первый взгляд, такой тип финансирования выгоден, ведь он избавляет от необходимости годами копить средства.

С другой стороны, есть несколько «подводных камней», которые стоит принимать во внимание. Поэтому в рамках данного материала будут изучены ключевые плюсы и минусы данного вида ссуды.

Что представляет собой ипотека?!

Для большинства наших соотечественников эта ссуда выступает в качестве единственного шанса приобретения жилья в условиях «здесь и сейчас».

Стоимостный критерий недвижимости на первичном и вторичном рынке достаточно велик, а с учетом средних заработных плат по стране накопить на свое жилище практически нереально. Данный шанс станет для вас приемлемым при необходимости приобретения жилья мечты. Правда, потом придется возмещать долги долгое время.

Такой заем является одной из востребованных услуг, предоставляемых банковскими организациями. Это своеобразный тип кредитования, который представляет собой систему долгосрочных взносов по ссуде.

Особенность этого типа взаимоотношений между банками и клиентами заключается в том, что сроки пользования деньгами являются большими и составляют до 30 лет. Но банк выдает лишь частичную сумму, остальную долю вносит гражданин как первоначальный взнос.

Современные программы кредитования представляют собой настоящее новшество на российском рынке недвижимого имущества. Если изучить внимательно достоинства этого займа, то можно отметить, что они делают его востребованным.

Но есть несколько нюансов, которые стоит учитывать, идя на такой отважный шаг, как квартирный заем.

Основные отличия кредита от целевого займа на жилое имущество!

Можно воспользоваться классическим займом, а можно взять потребительский кредит.

В первом случае вы столкнетесь с несколькими отличительными особенностями:

  • срок предоставления денежных средств – до 30 лет;
  • внесение первоначального взноса;
  • важен факт подтверждения дохода;
  • наличие официального трудоустройства;
  • залог покупаемого типа собственности.

Оба вида взаимоотношений между сторонами отличаются своими особенностями и какими-то моментами, поэтому выбирать подходящий вариант следует особенно тщательно, ориентируясь на конкретную ситуацию.

Кто может рассчитывать на льготы?!

Продукты такого характера предполагают льготы для определенных категорий клиентов. К ним относятся следующие группы граждан.

  • Молодые семьи. Здесь речь идет о льготных ставках %, отсрочках в выплатах на время строительства жилого имущества, а также о шансе применения материнского капитала при наличии соответствующего сертификата.
  • Многодетные семьи могут рассчитывать на льготы в форме сниженных ставок %, находящихся в диапазоне от 8% до 12%. Что касается применения материнского капитала, здесь оно может быть осуществлено на тех же условиях, что и для молодых семей.
  • Держатели зарплатных карт тоже могут рассчитывать на определенные льготы, представленные сниженными ставками %. Группы клиентов, относящихся к данной категории, могут обеспечить подачу заявки, предоставив минимальный набор документов в виде паспорта и заполненного по всем требованиям заявления.

Так, если происходит оформление ипотеки, преимущества и недостатки банковских кредитов – первое, на что следует обратить внимание.

Положительные моменты при получении ссуды!

Есть несколько существенных плюсов, которыми сопровождается кредитование.

  1. Если вы живете с родителями или арендуете жилье и не являетесь сторонником подобного уклада, данная ссуда станет лучшим способом в случае, когда нет возможности накопления нужной суммы. Вы сможете запросто обзавестись собственным жильем, хотя придется ежемесячно вносить платеж.
  2. При оформлении займа клиент выступает в качестве инвестора, это можно объяснить постоянно растущей стоимостью на многие объекты недвижимого имущества. Чтобы сбросить с себя непосильное бремя, можно закрыть кредит и досрочно, а затем реализовать жилище по спекулятивной цене и дополнительно заработать.
  3. Взяв жилище по ссуде, вы сможете сделать в нем абсолютно любые ремонтные работы, включая перепланировку и мероприятия, которые вписываются в рамки дозволенных законом работ.
  4. Существует сегодня и большое количество программ, связанных с государственной поддержкой. К ним относится военная программа, программа «молодая семья», кредитование, подразумевающее государственные субсидии и квоты. Все эти аспекты способствуют получению займа на льготных условиях и заметно экономить деньги.
  5. Даже если физическое лицо не попадает под те или иные гражданские категории, оно может рассчитывать на получение определенных вычетов. Абсолютно каждая сторона, являющаяся плательщиком, по завершению выплат кредита, вправе ежегодно заниматься начислением вычета.
  6. Сразу после того, как происходит оформление сделки и подписание договора, клиентская сторона начинает выступать в качестве собственника жилища и может пользоваться приобретенной жилплощадью на свое усмотрение. Единственные операции, которые непозволительно делать с данным типом недвижимости – продажа, обмен, завещание.
  7. В рамках подобных продуктов предусмотрен процесс рефинансирования, при котором клиент наделяется особым правом, связанным с переводом в другой банк, предлагающий наиболее выгодные условия.
  8. Почти всеми организациями предлагается такой сервис, как досрочное погашение ссуды. Если имеется возможность и соответствующая сумма средств, то заем может быть финансирован раньше срока, более того, вы столкнетесь с сокращением величины процентов.
  9. Достоинство квартирного займа состоит еще и в длительности срока, на который она предоставляется, так что аннуитет может носить не обременительный характер и не доставлять заемщику неудобств.
  10. Банк, выдающий ссуду, выдвигает к потенциальному жилищу целый «букет» требований, и одно из них заключается в ликвидности собственности. Поэтому гражданин может иметь 100%-ю уверенность в чистоте проводимой сделки.

Таковы ключевые преимущества ипотечного кредитования. Можно сразу сказать, что они представлены в большом количестве, поэтому позволяют заемщику получать максимум пользы от взятия такой ссуды.

Есть ли недостатки, или «подводные камни»?!

Если еще принять во внимание и отрицательные моменты, решение заемщика на оформление подобного займа может быть кардинально изменено.

Если изучать отрицательные стороны, то можно рассматривать эти кредиты «под другим углом».

  1. Существенные размеры переплат. Если недвижимость приобретается на огромный срок, то величина переплат может быть большой и составлять 2-3 стоимости жилой площади.
  2. В процессе оформления соглашения заемщиком выплачивается не только величина стартового взноса, но и несутся дополнительные траты. Например, к их числу относится страхование. Порой она достигает 10% общей стоимости объекта и более.
  3. Приобретаемая собственность становится своеобразным банковским залогом в ситуации, если заемщик перестает платить по долговому обязательству. Если такое происходит, то организацией просто изымается жилая площадь и реализуется в целях возврата банку положенной величины. Поэтому в случае ухудшения финансового состояния всегда есть риски потерять жилье.
  4. Жилая площадь, купленная в рамках подобного соглашения, не может быть реализована и разменяна до того времени, пока не произойдет полная уплата долгового обязательства.
  5. Ведущие организации, функционирующие в нашей стране, предъявляют определенный набор требований не только к объектам недвижимости, но и к самому заемщику. Он должен пройти банковскую проверку, собрать целый пакет документов и то не факт, что банком будет одобрена заявка. В качестве ключевых принципов отказа можно выделить недостаточно гладкую кредитную историю и небольшой размер зарплаты.
  6. Иногда загвоздкой или «камнем преткновения» в оформлении договора может стать необходимость стартового взноса. Это связано с тем, что не у всех имеется возможность накопления даже той суммы, которая составляет 15-30% от стоимости жилища.
  7. Моральное обязательство – еще один отрицательный аспект такой ссуды. Все это влечет за собой серьезный дискомфорт и чувство постоянного долга. В принципе, этот минус относится далеко не ко всем людям, но он имеет место быть.

Вот такие основные преимущества и недостатки ипотечного кредитования, которые стоит принимать во внимание. Если перед оформлением договорного соглашения взвесить все «за» и «против», то можно достичь хорошего результата и избежать колоссальных переплат.

В каких случаях стоит оформлять квартирный заем?!

Поскольку данное договорное соглашение сопряжено со своими плюсами и минусами, стоит принять во внимание ситуации, в которых данный вариант действий будет разумным и принесет вам колоссальную выгоду.

Важно приходить к данному варианту решения кредитного (жилищного) вопроса только в ситуации, если:

  • заемщик осознает всю серьезность ситуации;
  • морально готов к долговому бремени;
  • физически «потянет» такое обязательство;
  • уверен в уровне собственной платежеспособности;
  • может гарантировать исполнение обязательств.

Если же человек по характеру ветреный и необязательный, такой вариант вряд ли ему подойдет. Порой накопление необходимых денег является сложным процессом. Это связано с обесцениванием денежных средств и ростом стоимости недвижимого имущества.

Да и делать накопления умеет не каждый человек в связи с большим количеством соблазнов. Намного проще сначала сделать шаг по оформлению соглашения и впоследствии гасить обязательства. В этом случае и ипотека будет погашена намного быстрее.

Абсолютно каждый заемщик должен иметь для себя четкое понимание того, что представляет собой данная возможность лично для него. Абсолютно во всех ситуациях необходимо детально изучить моменты и впоследствии заключить договор.

Немаловажную роль играет выбор хорошего банка и ознакомление с условиями договора. Только после этого вы сможете принять соответствующее решение и избавить себя от переплат. Главное – избрать в данном вопросе компетентный и грамотный подход, чтобы обзавестись хорошей историей по кредитам и добиться результата.

Что более приемлемо: ипотека или потребительский кредит?!

И потребительский, и ипотечный кредит имеет свои особенности.

Вот несколько моментов, которые стоит принимать во внимание:

  • предоставление сумм, составляющих до 20 000 000 р.;
  • адекватный и умеренный размер ежемесячного платежа;
  • максимальное время предоставления ссуды – до 30 лет;
  • есть возможность взятия даже нерезидентами;
  • привлекая к процессу поручителей, вы получите более доступную величину займа;
  • шанс на использование материнского капитала в качестве стартового взноса;
  • процентные ставки составляют от показателя в 8%, это относится к категории клиентов, которые попадают под специальные льготные условия, а максимальные ставки обычно равны 19%.

Недостатки ипотечного кредитования, призванные испортить впечатление о нем:

  • обеспечение в виде залогового предоставления;
  • несение должником дополнительных расходов за счет необходимости обязательного страхования и прочих операций;
  • обязательно присутствие на руках стартового взноса;
  • ужесточенная политика требований к недвижимому имуществу;
  • при утрате платежеспособности есть риск потери жилья.

Как показывает практическая сторона вопроса, по данному типу взаимоотношений сложнее всего добиться реструктуризации долгового обязательства или кредитных каникул.

Что касается потребительской ссуды, то банки предоставляют больше воли и свобод, они заключаются в следующих аспектах:

  • отсутствие сбора огромного набора документации, что способствует оперативному выходу на сделку;
  • покупаемый объект недвижимости не выступает в качестве залогового элемента, и вы имеете право распоряжаться им, как пожелаете;
  • отсутствие дополнительных расходных направлений;
  • процентные ставки составляют от 15% для тех, кто владеет в этой организации зарплатными картами, и до 30% для остальных категорий.

Что касается недостатков, то они и заключаются в высоком уровне процентных ставок. И сроки предоставления денег не такие большие, как при ипотеке. Так что, прежде чем принять какое-то конкретное решение, стоит ознакомиться со всеми объективными позициями этого типа ссуды.

Вот мы и рассмотрели положительные и отрицательные моменты подобного вида кредитования. Теперь каждый гражданин сможет сделать вывод о целесообразности тех или иных ссуд самостоятельно и понять, нужно ли обращаться в банк за ипотекой, или можно обойтись без нее.



Источник: https://PanKredit.com/state/oformlenie-ipoteki-preimushhestva-i-nedostatki-bankovskih-kreditov.html

Подводные камни ипотечного кредитования

Преимущества и недостатки ипотеки

При оформлении жилищного кредита заемщик может столкнуться с рядом нюансов, о которых желательно знать заранее, чтобы обеспечить достойные условия оформления и погашения кредита, а также обезопасить сделку от возможных рисков.

Если вы решились оформить жилищный заём, возвратность кредита должна быть обеспечена залогом приобретаемого имущества. Чтобы не остаться без денег и жилья, необходимо уделить особое внимание двум основным моментам: пунктам договора и чистоте сделки.

Пункты договора

Правильней будет говорить о двух договорах, поскольку в рамках ипотеки, помимо кредитного соглашения, заключается еще и договор залога. Перед подписанием ипотечной документации обращать внимание нужно на следующие моменты:

  1. Ограничения, которые могут устанавливаться банком в отношении прописки, возможности сдачи заложенного жилья в аренду и проведения капитального ремонта. Кроме того, ограничения могут быть введены и в отношении досрочного погашения: по сумме, срокам и частоте вносимых досрочных платежей.
  2. Сборы и комиссии, большинство из которых признаны незаконными. Банковские учреждения по-прежнему продолжают их включать в договора, давая им немного другое название.
  3. Страхование. Это дополнительные расходы заемщика, по которым также могут устанавливаться всевозможные ограничения: оформление полиса только в аккредитованных при банке компаниях, увеличение размера процентной ставки при отказе от страховки, требование застраховать риск утраты права собственности и т.п. (подробнее: об обязательном и добровольном страховании при ипотеке).
  4. Описание предмета залога. Оно должно быть максимально подробным и точным, без двусмысленных определений. Идентификация заложенного имущества должна совпадать в обоих договорах.
  5. Возможность снижения процентной ставки в титульном периоде. Если банк не снижает размер процентов после оформления права собственности, ипотечный кредит будет проигрывать другим банковским предложениям.
  6. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки. В случае дефолта такое условие договора может оказаться катастрофой для заемщика.
  7. Досудебное изъятие. По закону заложенное жилье должно изыматься по решению суда. Но если в договорах ипотеки прописано право банка на досудебное изъятие, приставы могут реализовать имущество и без решения суда.
  8. Подсудность споров. Все судебные разбирательства должны проводиться по месту проживания должника.

Изучать проект договора и озвучивать претензии к тексту нужно заранее. В момент подписания банк уже не станет менять прописанные в нем условия.

Чистота и сумма сделки

Для того чтобы стать полноценным владельцем жилой площади, недостаточно просто взять ипотеку и погасить ее.

Важно досконально проверить как самого продавца, так и покупаемую квартиру на предмет юридической чистоты: в случае, если вдруг появится гражданин, права собственности которого были нарушены, сделка будет признана недействительной.

Взыскать полную сумму расходов с продавца не всегда представляется возможным. Вот и остается заемщик и без жилья, и без денег.

Чтобы избежать подобной ситуации, лучше потратить еще немного денег и нанять грамотного риелтора, который сможет проверить законность сделки и отсутствие заинтересованных лиц.

С той же целью желательно выбирать оценщиков, страховые компании и застройщиков из списка тех, что аккредитованы при банке. Ведь в этом случае банк проделал для вас огромную работу – проверил контрагента на добросовестность.

Кроме того, банковский список одобряемых организаций не так скуден, как о нем привыкли говорить. Например, в Сбербанке в него входит более 1 500 компаний.

И еще один важный момент касается договорной стоимости жилья. Если помещение находится в собственности менее 3 лет, его продажа подлежит налогообложению по НДФЛ.

Для снижения суммы многие продавцы входят с покупателями в сговор, указывая в договоре купли-продажи меньшую стоимость. В отношении же ипотеки такая ситуация недопустима, поскольку банк кредитует объект в зависимости от цены, указанной в договоре.

Потому прежде, чем вносить задаток и собирать пакет документов, поинтересуйтесь у продавца, согласен ли он озвучивать реальную стоимость продажи.

Особенности «первички» и «вторички»

Помимо района проживания и его транспортной доступности важно учесть особенности первичного и вторичного рынка жилья.

Итак, для вторичного рынка характерны следующие нюансы:

  1. Разноплановое окружение. В одном многоквартирном доме могут встретиться не просто люди разных поколений и устоев, но и с кардинально отличающимся уровнем жизни и доходов.
  2. Как правило, вторичный ранок представлен домами старой постройки, в большинстве которых изношены инженерные сети. Кроме того, планировка в них однотипная и не отвечающая современным веяниям.
  3. Можно выбрать район с той инфраструктурой, которая вас полностью устраивает.

И самая главная особенность (она же – плюс) вторичного жилья состоит в возможности безотлагательного заселения в приобретенные квадратные метры. В отличие от новостроек, в которых сначала нужно делать грандиозный ремонт.

Новостройки обходятся всегда дешевле, но у них есть 3 основных минуса:

  • невозможность немедленного заселения;
  • дополнительные затраты на хороший ремонт (иначе в квартире просто нельзя будет проживать);
  • риск затягивания сроков строительства или банкротство застройщика.

В то же время у новостроек есть огромный плюс – современные технологии и материалы. Инфраструктура со временем «догонит» уже заселенные районы, но и здесь есть небольшой риск – вряд ли застройщик предупредит, что в скором будущем рядом начнут строить какой-нибудь завод, вокзал, аэропорт и т.п.

Плюсы и минусы ипотеки

Основной плюс жилищного займа – это возможность приобрести квартиру прямо сейчас, а не копить годами, рискуя потерять часть средств в результате инфляции. К остальным преимуществам можно отнести:

  1. Равенство сумм по уплате кредита и арендных платежей. Если у семьи нет собственной жилой площади и она является нанимателем жилого помещения, то размер арендной платы в большинстве случаев будет равен ипотечному взносу. Только в первом случае вы выплачиваете средства постороннему человеку, а во втором – платите за собственные квадратные метры.
  2. Рост стоимости жилья. При нынешних темпах увеличения стоимости квартир накопить на собственное жилье получается не у многих.
  3. Налоговые вычеты. Получив возмещение от государства за приобретение жилья, а также по уплате процентных платежей, можно быстрее рассчитаться с кредитом.

Наряду с преимуществами у ипотеки, существует и ряд недостатков:

  1. Необходимость внесения первоначального взноса, которым располагает не каждая семья.
  2. Высокая переплата. Несмотря на небольшие ставки, общая переплата по кредиту получается огромной за счет длительного срока кредитования.
  3. Не каждое жилье банк примет в залог. Например, если вашей платежеспособности не хватает на приобретение нормальной квартиры, и вы «наскребли» только на комнату в коммуналке, есть риск, что такое обеспечение будет неудовлетворительным для банка. Возможно, придется предоставлять дополнительный залог.
  4. Дополнительные платежи, которые увеличивают и без того немаленькую переплату: страховые взносы и оценка имущества.
  5. Ипотечное жилье нельзя продать или обменять без разрешения банка. А такое разрешение он вряд ли когда-то выдаст.

Кроме всего прочего, ипотека – это постоянное ощущение долга на протяжении многих лет. Некомфортное состояние, с психологической точки зрения.

Какие риски сопряжены с ипотечным кредитом

Сразу скажем, что рискуют здесь обе стороны: и банк, и заемщик. Для банка риск выражается в первую очередь в вероятности неплатежей со стороны клиента.

В этом случае кредитная организация непросто не получает своевременные взносы, но и теряет запланированные доходы. А ведь те средства, которые были выданы на жилищный заём, не взялись из ниоткуда.

Банк тоже взял их в долг и под проценты.

Процентный риск для финансовой организации не менее важен, чем кредитный. Если на межбанковских рынках происходит колебание курсов, банк может оказаться в приличном убытке. Покрывать этот риск кредитные организации стараются за счет установления плавающей процентной ставки по ипотеке.

И последний – риск ликвидности. Если недобросовестных или неплатежеспособных заемщиков окажется много, банк не сможет исполнять свои обязательства перед контрагентами.

Заемщик рискует не меньше банка. Для него опасность представляют следующие моменты:

  1. Утрата квартиры. В случае длительной просрочки банк может через суд реализовать заложенное имущество.
  2. Изменение курса валют. Если ипотека оформлена в иностранной валюте, ежемесячный платеж может сильно возрасти при повышении ее курса.
  3. Одностороннее изменение банком условий кредитования. Именно поэтому чуть выше рекомендовалось обращать внимание на то, что написано в договоре.
  4. Требование досрочного возврата средств. Если банк в каких-либо действиях заемщика усмотрит нарушение кредитного соглашения, он может потребовать вернуть всю сумму.
  5. Непредвиденное затягивание сроков сдачи жилья или заморозка стройки.

Кроме всего прочего, всегда присутствует риск утраты права собственности. Если на этапе подбора квартиры заемщик пренебрег дополнительными проверками продавца и покупаемого жилья, сделка может быть признана недействительной. А добросовестное приобретение еще надо доказать в суде.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/preimushhestva-i-nedostatki-ipotechnogo-kreditovaniya.html

Преимущества ипотеки: плюсы и минусы ипотечного кредитования

Преимущества и недостатки ипотеки

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня – «Ипотека плюсы и минусы». Какие есть «подводные камни»? Выгодно ли это заемщику? Каковы условия банков? В чем заключаются преимущества ипотеки? Обо всем этом в нашем посте.

Что такое ипотека

Для многих, ипотека – это единственный шанс купить жилье «здесь и сейчас». Стоимость недвижимости довольно велика и не каждый имеет возможность накопить на квартиру. Ипотечный кредит в этом случае позволит приобрести собственное жилье, а расплачиваться за него в течение нескольких десятков лет.

Ипотека – это одна из распространенных услуг, предлагаемых банковскими структурами. Вид кредита, подразумевающий под собой систему долгосрочных взносов по займу. Особенность ипотечного кредита – это выдача денег на приобретение жилья со сроком погашения до 30 лет.

Банк выдает не полную сумму, которая нужна на покупку жилья. От 10 до 30% заемщик должен внести из своих денег – это называется первоначальный взнос. И лишь оставшуюся часть выдает банк.

Ипотечные программы – это не новшество на российском рынке недвижимости и кредитования.  Плюсы ипотечного кредитования делают этот вид займа востребованным среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит знать, перед принятием столь важного решения, как ипотека.

Плюсы

Ипотечное кредитование имеет ряд довольно существенных плюсов.

  1. Первое и самое основное достоинство – это возможность приобретения квартиры или частного дома, не имея на руках необходимой суммы. Для тех, кто не приемлет аренду или проживание с родителями, ипотечный кредит — это единственный вариант, когда накопить всю сумму не получается. С помощью ипотеки можно обзавестись своей квартирой и жить там, платя каждый месяц ипотечный взнос.
  2. Оформляя ипотеку, заемщик становится, своего рода, инвестором. Стоимость недвижимости на рынке растет с каждым годом. Кредит можно закрыть и досрочно, а затем продать квартиру по более высокой стоимости, при этом выручив приличную сумму. Причем не обязательно досрочное погашение, можно закрыть долги и ровно в срок. Возможность продажи за более высокую стоимость все равно будет.
  3. В ипотечной квартире можно делать любой ремонт, перепланировку и все, что вписывается в рамки дозволенного и законного.
  4. Есть различные государственные программы поддержки: военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека с господдержкой и т.д.. Они позволяют получить заем на льготных условиях и значительно сэкономить на процентах.
  5. Для тех, кто не попадает под вышеописанные категории граждан предусмотрены налоговые вычеты. Любой заемщик после окончания выплат по кредиту или же каждый год может оформлять налоговый вычет, как на сумму основного долга, так и по уплаченным процентам (возврат процентов по ипотеке). Также можно сделать погашение ипотеки материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заемщикам.

    Семья наших читателей из Новосибирска, благодаря нашему проекту, только за 2017 год смогла погасить задолженность по ипотеке более чем на 1 млн. рублей за счет средств государства. Подпишитесь на новости проекта, чтобы быть всегда в курсе изменений в мире ипотеки и узнавать первыми о льготах и поддержке государства.

  6. Сразу после оформления сделки по ипотеке, заемщик становится собственником жилья, он имеет право проживать на приобретенной жилплощади, сдавать ее в аренду, прописывать на ней родственников. Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это продавать, обменивать или завещатьВсе это доступно только после полного погашения ипотечного кредита.
  7. Ипотечный продукт подразумевает под собой возможность рефинансирования. Заемщик имеет право перевестись в другой банк, где ставки меньше. Читайте об этом в посте «Рефинансирование ипотеки».
  8. Практически все банки предлагают такую услугу, как досрочное погашение ипотеки. Если есть возможность и средства, то займ можно погасить раньше срока, при этом проценты будут в разы меньше.
  9. Плюсы ипотеки еще и в том, что она дается на длительный срок, поэтому сумма ежемесячного платежа может быть не столь обременительной, что позволяет не испытывать серьезных финансовых трудностей.
  10. Банк, перед тем, как выдать ипотеку, тщательно проверяет выбранное жилье по всем параметрам. Заемщик может быть уверен в юридической чистоте сделки и самой жилплощади.

Далеко не на каждое жилье может быть оформлена ипотека. У банка есть ряд требований, предъявляемых к недвижимости. В доме обязательно проведено индивидуальное или централизованное отопление и вода. На жилплощадь не должен быть наложен арест или иные санкции. В противном случае банк откажет в одобрении заявки.

Это были плюсы ипотечного кредитования, и их немало. Но перед подписанием договора заемщику стоит знать, что есть еще и недостатки ипотечного кредитования.

Минусы

Минусы ипотеки могут кардинально изменить решение заёмщика на оформление такого рода займа.

К недостаткам ипотечного кредитования можно отнести:

  1. Огромные переплаты. Если недвижимость берется на большой срок, то сумма переплат может быть равна двум, а то и трем стоимостям жилплощади.
  2. Заемщик при оформлении ипотечного кредита, платит не только первоначальный взнос, есть еще и другие траты, например, ипотечное страхование, которые в итоге составляют немалую сумму, порой доходящую до 10% от стоимости жилья.

В зависимости от выбранного банка, заемщик при оформлении ипотечного кредита платит за: оформление документов у нотариуса, страхование жизни и приобретаемой жилплощади, за открытие счета в банке, за услуги оценщика.

  1. Недвижимость, которая приобретается, служит залогом у банка в случае, если заемщик перестает платить по долгу. Если такое случается, то банк просто изымает жилплощадь и продаст ее в счет погашения оставшейся суммы займа. Поэтому всегда есть шанс потерять недвижимость в случае неуплаты.
  2. Жилплощадь, взятую в ипотеку, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. О том, можно ли продать квартиру в ипотеке мы говорили ранее.
  3. У банка строгие требования не только к недвижимости, но и к заёмщику. Он проходит банковскую проверку, собирает множество документов, среди которых основной — это сумма официальной заработной платы, подтвержденная работодателем. Не факт, что банк одобрит заявку. Основными причинами отказа служит плохая кредитная история и низкая заработная плата.

Читайте наш пост «ипотека с плохой кредитной историей«, если есть сомнения в одобрении кредита из-за проблем с БКИ.

  1. Первоначальный взнос может сдать загвоздкой в оформлении ипотеки, так как не у всех есть возможность накопить даже 15-30% от стоимости жилья.

Как обойти первый взнос вы можете узнать из нашей статьи «Ипотека без первоначального взноса».

  1. Это еще не все минусы ипотекиМоральное обязательство, которое порой приводит к психологическому дискомфорту и чувству постоянного долга банку – еще один недостаток ипотечных займов.

В каких случаях стоит оформлять ипотеку, а в каких нет

Так как ипотекаимеет как свои плюсы, так и минусы, стоит знать ситуации, когда этот вариант будет действительно разумным и выгодным, а когда нет.

Если заемщик ответственный и осознает, что ему каждый месяц в строго оговоренных числах нужно отдавать 1/3, а то и больше со своих личных доходов или с дохода семьи, и он готов к этому, то ипотеку оформить можно. Для несерьезных людей такой вариант точно не подходит.

Порой накопить нужную сумму сложно, деньги обесцениваются, стоимость недвижимости растет. Да и копить не все умеют, когда вокруг столько соблазнов и рекламы.

Человеку со стабильным хорошим доходом порой проще оформить кредит, и вносить каждый месяц большую сумму, тогда и ипотека погасится быстрее и переехать в собственное жилье можно сразу после оформления.

А платить арендную плату за съемное жилье и при этом копить на собственное — это морально и физически очень тяжело.

Каждый заемщик должен сам понимать, что для него ипотека. Для кого-то это «кабала на всю жизнь», а для кого-то хороший шанс для покупки своего жилья.

И в том, и в другом случае нужно предварительно изучить преимущества и недостатки ипотечногокредитования, выбрать подходящий банк и внимательно ознакомиться с условиями договора, прочитав буквы мелким шрифтом и сноски под звездочкой. Только после этого стоит принимать решение.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/preimushestva-i-nedostatki-ipoteki.html

Какие существуют плюсы и минусы ипотечного кредитования?

Преимущества и недостатки ипотеки

Ипотека » Другое » Преимущества и недостатки

Сейчас ипотека является одним из самых популярных видов кредитования. Она пользуется большим спросом, благодаря внушительному количеству плюсов, однако не все идут на эту сделку с банком, из-за ее минусов. Чтобы разобраться в этом, необходимо выяснить, что нужно знать, подводные камни этой сделки, а также рассмотреть все преимущества и недостатки ипотеки.

Что представляет собой ипотека?

Нынешняя стоимость жилой недвижимости не всегда позволяет гражданам приобрести себе квартиру самостоятельно. Чтобы стать владельцем собственного жилья, необходимо откладывать нужную сумму долгое время или же влезать в долги. Однако существует альтернатива, которой и является ипотека.

Ипотека – это кредит, который выдается конкретно на приобретение жилья. Оформив ипотечное соглашение с банком, Вы сразу же получаете нужную сумму средств, необходимую для покупки выбранной квартиры.

После этого, Вы можете въехать в нее сразу и жить в ипотечном жилье на протяжении всего срока кредитования. Это долгосрочный вид целевого кредитования, так как Вам могут дать до 30 лет на погашение долга (что зависит от условий ипотеки, банка и суммы займа).

Обратите внимание! Стоит понимать, что кредиторы не дают заемщикам деньги в сумме полной стоимости выбранного жилья. Вам придется внести определенный процент собственный денег, который называют первоначальным взносом. Обычно его величина равна 30% от стоимости ипотеки.

Остальную сумму будет выплачивать банк. Иногда кредиторы позволяют заемщикам оформить ипотеку без первого взноса, однако такое кредитование уже будет предусматривать более жесткие условия для заемщика.

Разумеется, есть и льготные программы, созданные государством. К ним относится военная ипотека, займ по материнскому капиталу и по жилищным сертификатам.

Данный вид кредитования стал популярен на территории России уже давно, и он пользуется большим успехом даже в условиях экономического упадка. Такой масштабный охват и доверие граждан к ипотеке объясняется всеми ее многочисленными преимуществами.

Преимущества ипотеки

Процесс ипотечного кредитования отличается своими плюсами. А именно:

  • Вы можете купить жилье при наличии минимальной суммы (в определенных случаях Вам не пригодятся даже средства для внесения первого взноса);
  • Вы можете получить определенную выгоду, продав ипотечное жилье;
  • Вы можете вселиться в новую квартиру сразу;
  • Это выгоднее аренды;
  • Возможность рефинансирования;
  • Можно погасить кредит досрочно, заплатив всю оставшуюся сумму долга сразу;
  • Так как ипотека является долгосрочным видом кредитования, сумма ежемесячных платежей будет не слишком тягостной;
  • Гарантия того, что приобретенное жилье будет юридически чистым и комфортным для проживания.

Будет полезно просмотреть: 

Не нужно копить

Главный плюс такого кредита – Вам не нужно копить на квартиру нужную сумму.

Если Вы собираетесь приобрести жилище самостоятельно, то у Вас не слишком много вариантов:

  • Копить нужную сумму годами. Для большинства людей такой вариант попросту невыполним. Обычно жилье необходимо уже сейчас, и у людей нет времени или терпения, чтобы собирать на него так долго;
  • Взять требуемую сумму у семьи или знакомых. Это предусматривает, что Вы влезете во множество долгов, которые в итоге придется отдавать годами. Разумеется это не самый приятный и удобный вариант;
  • Просто зарабатывать достаточно, чтобы можно было приобрести недвижимость, накопив нужную сумму за год или несколько месяцев. Это попросту недоступно для большинства граждан, особенно если соотнести среднюю заработную плату населения и среднюю стоимость жилой недвижимости.

С ипотекой все гораздо проще. Вы просто собираете сумму, достаточную для первого взноса, выбираете жилище и оформляете ипотеку. Вам сразу выдаются деньги на его покупку и Вы вселяетесь. После, Вы будете должны лишь одному кредитору, и весь процесс кредитования будет регулироваться законодательством.

Выгода

Выгодная сторона такой сделки очевидна не для всех, однако это еще и, своего рода, инвестирование. Дело в том, что с каждым годом стоимость жилья  растет, и на момент погашения кредита квартира естественно будет стоить гораздо дороже, чем на момент ее покупки.

Таким образом, после внесения последнего платежа по ипотеке, Вы сможете продать эту недвижимость гораздо дороже, и получить большую сумму, нежели заплатили за нее сами.

Мгновенное вселение

Ипотека является идеальным вариантом для тех, кому необходимо переехать срочно. Пока Вы копите на нужную квартиру, Вы не можете в нее вселиться до момента покупки.

Здесь же Вы регистрируете свое право собственности на ипотечное жилье, как только заплатите первый взнос, и сразу же вселяетесь.

После этого, в квартире можно проживать как во время выплаты долга, так и после погашения всей его суммы.

Лучше, чем аренда

Что при аренде, что в ипотеке, Вы можете жить в квартире и платить за нее одновременно. Отличие лишь в том, что ипотеку можно погасить и потом уже можете оставаться в этом жилье бесплатно.

А аренда предусматривает, что платить собственнику Вы будете вплоть до момента выселения.

Ипотека выгоднее аренды на всех срокахТак как обычно платежи за съемное жилище либо равны, либо даже превышают взносы по ипотеке, то плюсы последнего явно перевешивают.

Рефинансирование и досрочное погашение

Сейчас возможно рефинансирование ипотеки. По сути, это переоформление кредитного соглашения с переводом его в другую кредитную организацию.

Это предусматривает, что Вы возьмете кредит в другом банке, чтобы досрочно погасить ипотеку на жилье.

Выгода в том, что условия рефинансирования ипотечных кредитов предусматривают более низкую процентную ставку.

Поэтому, если Вас не устраивают текущие проценты, Вы можете просто рефинансировать кредит и снизить ставку. Это предусматривает, что Вы возьмете кредит в другом банке, чтобы досрочно погасить ипотеку.

Рекомендуем к просмотру: 

Ипотеку можно погасить досрочно. Практически в любой момент, как только у Вас появится достаточная сумма. То есть, Вам не обязательно оставаться заемщиком весь установленный срок. Можно освободиться от долгового обязательства при первой возможности.

Небольшие платежи

Ипотека оформляется на долгие годы, и поэтому даже крупную сумму можно разбить на множество мелких платежей. Помимо того, при расчете сумм ежемесячных взносов, учитывается налоговый вычет, иные кредиты, сколько Вы тратите на содержание семьи и прочее. То есть, кредитор не допустит, чтобы Вы платили больше, чем можете.

Всего существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные платежи

Гарантии качества и юридической чистоты жилья

Одним из этапов оформления ипотеки является проверка выбранной недвижимости.

Все документы проверяются юристами, а качество жилья – экспертами.

Поэтому Вы просто не сможете купить плохую квартиру, с неправильно оформленными документами или подводными камнями.

Недостатки ипотеки

У ипотечного кредитования есть и свои недостатки.

И они следующие:

  • Первый взнос. Обычно его стоимость равна 20-40% от стоимости займа, а не у каждого заемщика есть такая сумма;
  • Переплата. Если Вы оформляете кредит на долгое время, то из-за годовой процентной ставки Вам придется в итоге заплатить намного больше, чем если бы квартира приобреталась самостоятельно;
  • Обязательное подтверждение дохода. Это необходимо, чтобы кредитор мог рассчитать для Вас сумму ежемесячного платежа и был уверен, что у Вас есть возможность погасить долг. Но если Ваш заработок нестабилен или неофициален, то Вам вероятнее всего откажут;
  • Последствия непогашения. Если Вы не сможете выплачивать кредит по тем или иным причинам, то ипотека будет погашена путем изъятия залогового жилья. То есть, Вы останетесь и без денег, и без квартиры;
  • Контроль банка над ипотечным имуществом. Для того, чтобы сделать ремонт или перепланировку, а также сдать жилье в аренду, нужно спрашивать разрешения у банка. А его получить очень сложно;
  • Высокие требования к жилью и к заемщику.

по теме:

Требования банка к клиенту по ипотеке предусматривают следующее:

  1. Соответствие установленному возрастному порогу (обычно, заемщик должен быть не младше 21 года на момент оформления и не старше 65 на момент внесения последнего взноса);
  2. Стабильный и официальный доход;
  3. Положительная кредитная история;
  4. Российское гражданство.

Некоторые кредиторы устанавливают дополнительные условия или существенно изменяют вышеперечисленные, поэтому этот момент необходимо уточнять в банке индивидуально.

Стоит ли брать ипотеку сегодня?

Рассмотрев все плюсы и минусы, можно сделать выводы о том, насколько это сейчас выгодно. В определенных случаях брать такой кредит не рекомендуется:

  • Если Ваш доход нестабилен, и Вы не уверены в том, что его всегда будет хватать на внесение платежей;
  • Если Вам предпочтительнее накопить самостоятельно, будучи уверенным в том, что Вы не переплатите;
  • Если Вы боитесь, что жилье отнимут.

Вам стоит взять ипотеку, если:

  1. Если Вы готовы к тому, что ежемесячно Вам придется отдавать часть своей зарплаты банку и уверены в стабильности своей работы;
  2. Вы понимаете, что с каждым годом стоимость недвижимости растет, и есть вероятность так никогда и не накопить достаточную сумму самостоятельно;
  3. Вы хотите вселиться в жилье сразу.

Иногда ипотека становится даже выгоднее, чем самостоятельная покупка. Более подробно об этом можно узнать в этой статье.

Подведем итоги

Ипотечное кредитование подойдет не всем, однако очевидно, что для большинства людей это выгоднее и удобнее, чем иные варианты покупки. Важно лишь внимательно рассмотреть все преимущества и недостатки этой сделки, после чего выяснить, подходят ли Вам ее условия.

Ипотека » Другое » Преимущества и недостатки

Источник: https://ob-ipoteke.info/drugoe/preimushhestva-i-nedostatki

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.